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按揭轉按攞著數,回贈、加息周期、估價都要計過度過賺到盡

按揭轉按攞著數|回贈、加息周期、估價|計過度過賺到盡攻略 | 康業信貸快遞

不少業主每兩年一過罰息期便轉按賺回贈,以達至免息供樓的效果,業主若要透過轉按賺盡,需要仔細評估目前市況是否合適。步入低息環境時,更是業主趁機做轉按的好時機。 業主應評估市場預測和專家意見,計過度過找到最明智的決策。

物業轉按最新成數
物業轉按是指將現有的按揭從一家銀行/貸款機構轉移到另一家銀行/貸款機構。當按揭罰息期完結後,業主便可自由地將按揭轉移到其他銀行/貸款機構。根據金管局於2024年2月28日再次放寬的按揭成數和壓力測試,物業轉按和套現都受益於新措施。換言之若此日期兩年前上會借按保,現在轉按則可藉機甩保。

平手轉按都有好處
當把在銀行的按揭貸款未完成供款的部分,轉移至由另一間銀行/貸款機構承按,貸款額沒有增加,便視之為「平手轉按」。舉例說,如果物業的買入價為500萬元,在銀行未供完的貸款額為250萬元,借款人將未供完的250萬元轉至另一間貸款機構,便是平手轉按。「平手轉按」有幾個好處,包括降低利率和重新評估貸款條件。通過轉移到另一間銀行/貸款機構,借款人可能能夠獲得更具競爭力的利率條件,進而降低未完成供款部分的利息支出。同時,轉按也給借款人提供了重新評估貸款條件的機會,例如調整還款期限和方式,以更符合個人的財務需求和目標。

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轉按套現增加流動現金
在樓價上升時,借款人可以將物業按揭貸款從銀行轉移到另一間銀行/貸款機構,並在貸款機構進行重新評估。由於物業價值上升,貸款機構可能能夠批出更高的貸款額,借貸人能夠提取額外的現金。這種做法被稱為轉按套現,借貸人可以從轉按過程中取得額外的款項,讓借貸人在樓價上升時獲取更多的資金,以滿足個人的金融需求或投資目的。

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轉按現金回贈有上限
當申請轉按時,新貸款機構有機會會提供現金回贈作為獎勵。當借貸人成功轉按並開始還款後,新貸款機構可能會給予一定比例的現金回贈作為回報,減輕借貸人供樓負擔或提供額外的資金支持。金管局規定,凡超過住宅貸款額1%的銀行現金回贈,需要把回贈包括在貸款額內,如果不超過1%則不需要計算在內。扣除首年供款增加的部分及律師費等雜費開支,借貸人將回贈「落袋」,有機會抵鎖供樓利息開支。

提高估價增加物業轉按貸款額
銀行/貸款機構對物業的估價越高,轉按的貸款額就越多。為了在貸款轉按時提高物業估價,借貸人可以注意近期的物業成交價,作為參考依據。同時查閱近親或相似物業的成交價格,以提供估價的參考。此外,提高租金可以增加物業估價的可能性,顯示更高的收益潛力。這些方法可以支持提高物業估價,從而在轉按過程中獲得更高的貸款額。

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轉按的律師費用是多少?
物業轉按時某些銀行或貸款機構可能會收取手續費,具體金額因銀行或貸款機構的政策而有所不同。而物業轉按亦涉及律師費,過程中律師費是最大的費用,由於涉及很多法律文件及手續需要經律師樓處理,包括為業主向原有按揭銀行提取樓契、查冊、重做按揭契等,一般轉按律師費約為數千元起。

轉按風險一:財務狀況有變,變相降低貸款額
在考慮轉按之前,業主需要仔細檢視個人及家庭的過去入息狀況。新的按揭銀行會對申請人當時的財務狀況進行評估,同時重新進行壓力測試,以評估最終能夠批出的貸款額度。銀行會考慮各種經濟因素以管理風險,因此審批按揭的條件可能變得更加嚴謹,導致申請人能夠借取的成數降低,甚至最終的貸款額度可能比原先更少。因此,在做出轉按的決定之前,業主需要先評估個人及家庭的財務狀況是否受到影響。

轉按風險二:跌市難轉按
如果物業估價不足, 轉按就有難度。新批貸款額可能比原本更少,又或利率高企,轉按就無利可圖。如果借貸人當初因為各種優惠而選擇了利率亦較高的按揭計劃,跌市的話,借貸人就可能要承受高息。

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簡而言之,在適當時機通過物業轉按可以獲得更有吸引力的利率和條件,賺取回贈,並且還可以套現以應對不同的財務需求。不過在進行轉按之前,請仔細考慮所有因素,並尋求專業建議,以確保符合整體財務目標。

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